Еквайринг: що це таке і як працює в Україні

Коли ви підносите картку до терміналу, за 3-5 секунд відбувається ланцюг взаємодій між банками, платіжними системами і торговою точкою. Це і є еквайринг — технологія безготівкових розрахунків, яка станом на 2025 рік охоплює понад 400 тисяч POS-терміналів в Україні. Комісії знизилися до історичного мінімуму 1,3%, що робить еквайринг доступним навіть для малого бізнесу.

Що таке еквайринг і як він працює?

Еквайринг — це послуга банку або фінансової установи, яка дозволяє бізнесу приймати безготівкові платежі з банківських карток. Термін походить від англійського слова “acquire” (набувати, отримувати), що точно відображає суть процесу: продавець “набуває” кошти від покупця через посередництво банків і платіжних систем.

Механіка еквайрингу виглядає простіше, ніж є насправді. Покупець прикладає картку до терміналу, POS-пристрій зчитує дані і миттєво надсилає запит до банку-еквайра. Той, у свою чергу, звертається до банку-емітента (того, хто випустив картку) для підтвердження наявності коштів. Якщо все гаразд, транзакція схвалюється, кошти резервуються, і протягом 1-2 робочих днів надходять на рахунок продавця за вирахуванням комісії.

У цьому процесі беруть участь чотири ключові гравці: покупець, продавець, банк-еквайр і банк-емітент. Платіжні системи Visa, Mastercard та українська “Простір” виконують роль координаторів цього фінансового танцю.

Види еквайрингу: порівняння

Торговий еквайринг: Класика для фізичних магазинів

Торговий еквайринг — найпоширеніший вид, який використовується у фізичних точках продажу. Покупець підносить картку або смартфон до POS-терміналу, і транзакція проходить через технологію NFC. Це рішення ідеально підходить для роздрібних магазинів, ресторанів, кафе, салонів краси — будь-якого бізнесу, де відбувається особистий контакт з клієнтом.

Станом на 2025 рік тарифи на торговий еквайринг в Україні становлять у середньому 1,3% від суми транзакції плюс фіксована місячна комісія 400-500 грн за термінал. Наприклад, Ощадбанк пропонує комісію 1,3% + 400 грн/міс за звичайний термінал або 500 грн/міс за Android-обладнання. Це історичний мінімум — ще три-чотири роки тому комісії сягали 2-2,5%.

Головна перевага торгового еквайрингу — швидкість обслуговування. Транзакція займає 3-5 секунд, що суттєво швидше за пересчунок готівки. Крім того, середній чек при безготівковій оплаті зазвичай вищий на 15-20%, оскільки покупці не обмежені наявною готівкою.

Інтернет-еквайринг: Серце онлайн-комерції

Інтернет-еквайринг дозволяє приймати платежі на сайтах, у мобільних додатках і соцмережах. Покупець вводить дані картки на платіжній сторінці, і транзакція обробляється через платіжний шлюз — посередник між інтернет-магазином і банком.

Цей вид еквайрингу незамінний для e-commerce. Провайдери як-от Fondy, LiqPay або CrossPay пропонують готові інтеграції з популярними CMS-системами, що дозволяє підключити прийом платежів буквально за кілька годин. Fondy, наприклад, має понад 70 готових інтеграцій із конструкторами сайтів.

Ключова відмінність інтернет-еквайрингу — відсутність фізичного обладнання. Все відбувається програмно, через API або готові модулі. Кошти зараховуються на рахунок торговця протягом 2-4 годин, що швидше за торговий еквайринг. Комісії залежать від провайдера і обсягів, але зазвичай перебувають у діапазоні 1,5-2,5%.

Мобільний еквайринг: Свобода без терміналів

Мобільний еквайринг — це рішення для бізнесу, який постійно в русі. Кур’єри, таксисти, виїзні майстри тепер можуть приймати платежі просто через смартфон. Достатньо встановити застосунок (наприклад, UGB Tap&Pay від Укргазбанку або Fondy Terminal), і телефон з NFC-модулем перетворюється на повноцінний платіжний термінал.

Комісія за NFC-платежі у мобільних рішеннях зазвичай фіксована — близько 1,5%. Це вигідніше за традиційні POS-термінали, особливо для малого бізнесу з невеликими оборотами. Головна перевага — мобільність і незалежність від електромережі. Під час частих відключень світла в Україні це стало критичним фактором.

Чому бізнесу потрібен еквайринг: 3 незаперечні аргументи

Як підключити еквайринг: покрокова інструкція

⏱️ Загальний термін: від подачі заявки до прийняття першого платежу — 24-48 годин.

Тарифи на еквайринг у 2025 році

Як бачите з таблиці, найнижчу комісію пропонує торговий еквайринг (1,3%), але він вимагає щомісячної абонплати. Інтернет-еквайринг коштує трохи дорожче (1,5-2,5%), зате без фіксованих платежів — оптимально для стартапів із нерегулярними продажами. Мобільний еквайринг — золота середина: комісія 1,5%, без абонплати, максимальна гнучкість.

Історія еквайрингу: Як ми до цього прийшли?

Перша безконтактна картка з’явилася в Україні лише у 2011 році, і це була справжня революція. До того моменту платежі картками вимагали фізичного контакту — проведення через магнітну смугу або вставлення чіпа. Технологія Mastercard PayPass здавалася чимось фантастичним: просто прикласти картку і готово.

Але переконати українців у безпеці нової технології було непросто. Банки інвестували мільйони гривень у встановлення безконтактних терміналів і освітні кампанії. Люди боялися, що хтось зможе списати гроші, просто пройшовши повз них із зчитувачем. Проте за чотири роки було випущено мільйон карток із підтримкою безконтактних платежів — українці швидко оцінили зручність.

Справжній прорив стався з появою Apple Pay і Google Pay наприкінці 2010-х. Раптом смартфон перетворився на платіжний інструмент, і необхідність носити з собою фізичну картку відпала. 2020 рік і пандемія COVID-19 стали каталізаторами масового переходу на безготівкові розрахунки — коли торкатися готівки було небезпечно, еквайринг став не привілеєм, а необхідністю.

Зараз, у 2025 році, ми живемо в епоху мобільного еквайрингу. Смартфон замінив POS-термінал завдяки технології NFC — достатньо встановити застосунок від банку, і ваш телефон приймає платежі як повноцінний термінал. Технологія Visa Tap to Phone, яку впровадив Укргазбанк, дозволяє малому бізнесу працювати без фізичного обладнання. А нова специфікація NFC Release 15 розширила діапазон з’єднання з 0,5 см до 2 см — здається дрібницею, але це значно прискорює процес оплати.

Технічна магія NFC: Як працюють безконтактні платежі?

NFC (Near Field Communication) — це технологія бездротової передачі даних на відстанях до 3-4 см. У картках і смартфонах встановлені мініатюрні чипи, які обмінюються зашифрованими даними з терміналом. Ключова особливість: технологія працює навіть без інтернету. Дані передаються локально, а підключення до мережі потрібне лише терміналу для відправки запиту до банку.

Для смартфонів процес трохи складніший. Картка має бути “додана в телефон” через застосунки Apple Wallet або Google Pay. Після цього смартфон генерує віртуальний номер картки — токен, — який використовується для платежів. Навіть якщо хтось викраде телефон, він не зможе нічого оплатити без пароля або біометрії (відбитка пальця, Face ID).

Безпека — не маркетингова балаканина. Дані картки ніколи не передаються в незашифрованому вигляді. Під час кожної транзакції генерується унікальний одноразовий код, який неможливо перехопити і використати повторно. Це робить безконтактні платежі безпечнішими за традиційні оплати з магнітною стрічкою.

Взгляд з іншого боку: Найсильніший аргумент проти еквайрингу

Найчастіша претензія до еквайрингу — комісія. Для малого бізнесу з низькою маржинальністю 1,3-2% можуть здаватися суттєвими. Якщо ваш чистий прибуток становить 10%, то комісія еквайрингу “з’їдає” 13-20% цього прибутку. Для ресторанів, де націнка висока, це не проблема. Але для продуктових магазинів із маржею 5-8% кожна копійка на рахунку.

Є й технічна залежність: без інтернету термінал не працює. У віддалених районах або під час перебоїв зв’язку це стає проблемою. Деякі підприємці також побоюються, що фіскалізація всіх транзакцій через ПРРО зробить їхній бізнес занадто прозорим для податкової.

Проте ці аргументи втрачають вагу, якщо подивитися на цифри. Так, комісія існує. Але втрачені клієнти, які підуть до конкурента з терміналом, коштують набагато дорожче. За даними дослідження PayPal e-Commerce Index 2024 (хоч і для Великобританії, але тенденція універсальна), майже кожен четвертий покупець відмовляється від кошика саме через відсутність потрібного методу оплати. А мобільний еквайринг взагалі дозволяє працювати без інтернету в термінала — достатньо мобільного зв’язку на смартфоні.

Чи замінить еквайринг готівку повністю?

Ймовірно, ні. Навіть у найрозвиненіших країнах готівка не зникла, хоч її частка й скоротилася до 10-15%. В Україні безготівкові платежі становлять близько 60-65% усіх транзакцій — вражаючий показник для країни з такою історією. Але певні сегменти населення — люди похилого віку, мешканці сільської місцевості — ще довго залишатимуться прихильниками готівки.

Еквайринг не ворог готівці, а доповнення до неї. Для бізнесу мати обидва варіанти — просто розумно. Але тренд очевидний: майбутнє за безготівковими розрахунками, і технології роблять їх щоразу зручнішими, швидшими й безпечнішими.

Висновок: Цей матеріал охоплює основи еквайрингу, його історію, види, переваги й навіть контраргументи. Для власників бізнесу, які ще сумніваються, ось просте питання: чи можете ви дозволити собі втрачати 20-30% потенційних клієнтів лише тому, що не приймаєте картки? Якщо ні — еквайринг давно пора було підключити.